RRSO kredytu hipotecznego – jakie czynniki na niego wpływają

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe i zaciągane na znaczną sumę. To, dlatego przed jego zaciągnięciem warto poznać ostateczną sumę, jaką będzie trzeba oddać bankowi. Pozwoli to ocenić, czy nie dojdzie do przekredytowania, czyli niedostosowania wysokości kredytu do posiadanych możliwości finansowych i przeciążenia domowego budżetu. W ustaleniu, ile rzeczywiście będzie kosztował kredyt hipoteczny, pomoże wyliczenie RRSO. Czym ono jest i jakie czynniki na niego wpływają?

Co składa się na RRSO?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to jeden z finansowych parametrów kredytów i pożyczek. Mówi on o wszystkich kosztach zaciąganego długu. Wynika to z tego, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia wszystkie dodatkowe koszty związane z wydzieleniem finansowania przez bank lub parabank. Na RRSO składają się:

  • oprocentowanie nominalne – najczęściej w skali rocznej,
  • prowizja dla banku,
  • ubezpieczenie kredytu,
  • koszty związane z rozpatrzeniem wniosku,
  • koszt wyceny nieruchomości i sporządzenia tzw. operatu szacunkowego – tylko w przypadku kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej,
  • inne opłaty kredytowe.

Dzięki temu patrząc na RRSO, otrzymuje się niemal pełny obraz wydatków wiążących się z otrzymaniem kredytu. Trzeba jednak pamiętać, że w RRSO niezawarte są wszystkie koszty, jakie ponosi się, zaciągając dług w banku. Nie uwzględnia on m.in. opłat notarialnych występujących przy kredycie hipotecznym czy kosztów związanych z windykacją przy opóźnieniach w spłacie zadłużenia, a także odsetek karnych, które są naliczane w takich przypadkach.

Jakie, koszty wiążą się z kredytem hipotecznym.

Gdzie sprawdzić Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania kredytu?

RRSO kredytu zazwyczaj prezentowane jest na etapie oferty przez bank. Wyrażone jest w ujęciu procentowym. Pozwala to łatwo zorientować się w kosztach. Jeśli nie można go odnaleźć w ofercie kredytowej, to można je samodzielnie wyliczyć z pomocą internetowych kalkulatorów kredytowych, które są bezpłatne. Wystarczy do nich wpisać podstawowe parametry kredytu, a wynik pokaże się automatycznie w kilka chwil. Drugą opcją jest zwrócenie się do instytucji kredytującej z prośbą, aby podała wysokość RRSO dla konkretnego produktu finansowego. Bank zgodnie z prawem ma obowiązek podać klientowi wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, a także musi wpisać ją do umowy kredytowej. Wskaźnik ten jest również wykorzystywany przez internetowe rankingi kredytów hipotecznych podczas porównywania ofert.

RRSO nie tylko dla kredytu hipotecznego

RRSO ważne jest nie tylko przy kredycie hipotecznym. Ten czynnik ma również duże znaczenie przy kredycie gotówkowym na samochód, czy szybkiej pożyczce. Należy jednak pamiętać, że bardzo ważne jest właściwe jego interpretowanie. Nie zawsze wysokie RRSO oznacza, że kredyt jest drogi.